40年の住宅ローンを組むメリット・デメリット｜20代・30代で組む注意点や返済額の違いとは

近年、住宅価格の高騰や低金利を理由に、40年の住宅ローンを選択する方が、増えています。

ですが、返済期間を40年にして、大丈夫なのか？と不安に思う方も、いらっしゃるかと思います。

そこで本記事では、返済期間40年で住宅ローンを組むメリット・デメリットや35年と50年との返済額の違い、20代・30代で組む注意点について、解説します。

40年の住宅ローンが向いている人についてもご紹介しているため、ぜひ記事を参考にしてくださいね。

40年の住宅ローンとは？

40年の住宅ローンとは、返済期間を40年に設定できる住宅ローンです。

数年前までは、最長35年でしたが、40年や50年も選べるようになり、返済計画の自由度が高まりました。

40年の住宅ローンを組める人

多くの金融機関では、住宅ローンを組む際に、完済時年齢を80歳までとしています。

そのため、40年の住宅ローンを組める人は、20代・30代がメインです。

40年の住宅ローンが増えている理由

40年の住宅ローンが増えている背景として、住宅価格の高騰があげられます。

都市部では、マンションの価格が、1億円を超えるなど、住宅価格の高騰が続いています。

そのため、返済期間を長くして、月々の返済額を減らし、希望の立地で住宅を選ぶ人が増えているようです。

▶資金計画や間取りプランなど東京で家を建てる方に役立つイベント情報

35年・50年との住宅ローン返済額の違いは？

40年の住宅ローンと35年・50年では、同じ借入額でも、月々の返済額や総返済額が、どのくらい異なるのか、一例を見てみましょう。

【6,000万円　金利0.6%　元利均等返済の場合　】

上記例の場合、返済期間を35年から40年にすることで、月々の返済額が1.8万円安くなり、50年にすることで、4.3万円安くなります。

ただし、その分、総返済額が増えるため、慎重に検討することが重要です。

関連記事：【2025年以降】住宅ローン控除はなくなる？改正点や年収ごとの控除額、いくら戻るかについて

40年の住宅ローンの取り扱い銀行は？

すべての金融機関で、40年の住宅ローンを取り扱っているわけではありません。

おもな取り扱い銀行について、確認してみましょう。

ネット銀行

40年～50年の住宅ローンを組める金融機関は、住信SBIネット銀行や楽天銀行、auじぶん銀行などのネット銀行があります。

その他にも、三井住友信託銀行は、35年の住宅ローンの審査に通った方は、返済期間を40年まで設定できます。

フラット50の長期固定

住宅金融支援機構と民間金融機関が提携しているフラット35でも、返済期間を最長50年にできる「フラット50」を選ぶことができます。

固定金利になるため、金利が途中で上がることもなく、返済計画が立てやすいメリットがあります。

ただし、フラット50は、長期優良住宅に限られます。

▶【希望の広さを叶える4階建て】クレバリーホーム東京の木造4階建て（もくよん）

40年の住宅ローンを組むメリット

住宅ローンの借入期間を40年に設定した際のメリットを確認してみましょう。

月々の返済額を抑えられる

借入期間を長期にする一番のメリットは、月々の返済額を抑えられる点です。

返済額を抑えることで、ライフステージの変化による支出増や収入減に、対応しやすくなります。

借入額が増やして、理想の住まいを選べる

40年にすることで、返済負担率を減らし、借入額を増やせる可能性があります。

なぜなら、住宅ローンの審査の項目に、返済負担率があるためです。

借入額を増やして、立地や広さ、住宅性能などを妥協せずに、理想の家を選びやすくなります。

繰り上げ返済や返済期間の短縮を調整しやすい

返済期間が長くなることで、不安になる方も、いらっしゃるかと思います。

しかし、40年の住宅ローンを組んでも、資産に余裕が生まれたタイミングで、繰り上げ返済や返済期間を35年に短縮できます。

長期で住宅ローンを組むことで、資産の状況に合わせて、返済を調整しやすいメリットがあります。

親子リレーを利用できるケースがある

親子リレーとは、親が最初に住宅ローンを返済して、その後に、子どもが残りの住宅ローンの返済を引き継ぐ返済方法です。

フラット50や民間の住宅ローンでも、親子リレーを選べるケースがあります。

親子で住宅ローンを返済するため、返済期間が40年や50年でも、余裕のある返済計画を立てやすくなります。

団体信用保険・疾病保証が長く安心

住宅ローンを組む場合、団体信用保険や疾病保証（がん・心疾患・脳血管疾患など）に加入することを条件としているケースが一般的です。

加入することで、住宅ローンの契約者が、死亡した場合などに、残りの住宅ローンが免除されます。

住宅ローンを長く組むことで、保証期間も長くなるため、それだけ安心が続くともいえます。

40年の住宅ローンを組むデメリット

40年の住宅ローンを組む場合のデメリットも、順番に見てみましょう。

総返済額が増える

返済期間が長くなることで、支払う利息が増えて、総返済額が増えます。

例えば、6,000万円の借入額では、金利0.6％の場合、40年では、総返済額が6,750万円ですが、30年では、6,560万円となり、総返済額が190万円も増えます。

金利が上乗せになるケースがある

40年や50年の住宅ローンは、35年と比べて、金利が上乗せになるケースがあります。

例えば、フラット50の場合、金利1.97％（2025年8月時点）ですが、フラット35は1.87%（2025年8月時点）で、フラット50のほうが、0.1％高くなっています。

参照サイト：【フラット50】 | 商品・サービス案内 | 住宅金融支援機構

定年後まで返済が続く可能性がある

30歳に40年の住宅ローンを組んだ場合、完済時年齢は70歳です。

多くの企業では、定年を65歳としているため、定年後も住宅ローン返済が残る計算です。

老後の暮らしを圧迫しないために、繰り上げ返済や退職金での一括返済なども含めた返済計画が、おすすめです。

金利上昇によって、返済額が増える可能性がある

変動金利を選択した場合、今後、金利が上昇する可能性があります。

金利が上昇した際に、月々の返済額や総返済額が増えるため、想定していた返済額以上になる場合があります。

40年の住宅ローンを20代・30代が組む注意点

20代・30代は、結婚・出産・子育てなどライフステージが、変化しやすい世代です。

ライフプランが定まっていない世代において、40年の住宅ローンを組む際の注意点を確認してみましょう。

共働きの場合、出産による妻側の収入減

共働きが増え、夫婦で協力して住宅ローンを返済するご家庭も、大勢いらっしゃいます。

しかし、出産や子育てなど、ライフステージの変化によって、時短勤務や正社員からパート勤務への変更など、妻側の収入が減るケースは、珍しくありません。

夫婦の収入で住宅ローンを計画する場合、将来的に、収入が減る可能性は高いのか、ずっと正社員で働き続けられる環境なのか、を十分に話し合って、決めることが大切です。

お子さんの成長に伴う教育費などの支出増

お子さんは成長するにつれて、塾代や習い事の教育費、食費などが増加する傾向です。

特に、公立と私立どちらに通わせるかによって、1,000万円以上支出に差が出る可能性があります。

40年の住宅ローンが向いている方

40年の住宅ローンが向いている方は、下記の通りです。

• 20代など若い人
• 収入増加が見込める人
• 家計管理が得意な人

20代など若い人ほど、40年の住宅ローンを組んでも、完済時年齢が65歳など、定年前になるため、ゆとりのある老後を目指しやすくなります。

また、今後、収入増加を見込める人は、40年の住宅ローンを組んでも、返済が困難になるリスクが少ないといえます。

なぜなら、現在の収入で住宅ローンの審査を通過しているため、今後、収入が増えることで、返済に余裕が生まれやすくなるためです。

まとめ

返済期間40年で住宅ローンを組むメリット・デメリットや注意点、35年と50年との返済額の違いについて、解説しました。

借入期間を長く設定することで、月々の返済額を抑えることができ、日々の家計を調整しやすくなるメリットがあります。

東京で注文住宅を建てるために、無理のない住宅ローンの返済計画を立てたい方は、クレバリーホーム東京まで、お気軽にご相談ください。

▶東京で注文住宅の施工実績が豊富な「クレバリーホーム東京」のカタログはこちら

▶資金計画や間取りプランなど東京で家を建てる方に役立つイベント情報