9000万円の家を買える人の年収は、いくらぐらいあれば良いのでしょうか？

本記事では、9000万円の家を買うために必要な世帯年収と理想的な世帯年収、金利タイプ別の住宅ローンの返済額について、解説します。

年齢や頭金ごとにシミュレーションした結果もわかるため、ぜひ参考にしてくださいね。

【9000万円の住宅ローン】月々の返済額はいくら？

9000万円の住宅ローンを組む場合、「変動金利」と「固定金利」のどちらを選ぶかで、月々の返済額や総返済額が大きく異なります。

金利タイプ別の返済額の違いを確認してみましょう。

変動金利

変動金利の相場は、2024年11月時点で「0.4％～0.5％」です。

【9000万円の住宅ローン】

※借入期間35年間　元利均等返済　ボーナス支払いなし

大手銀行の変動金利は、10年以上も「1.0％未満」の超低金利時代が続いており、民間の住宅ローンを利用する方の7割以上が変動金利を選んでいます。

参照サイト：国土交通省　令和5年度民間住宅ローン

固定金利

35年間の固定金利の相場は、2024年11月時点で「1.8％～2.2％」です。

【9000万円の住宅ローン】

※借入期間35年間　元利均等返済　ボーナス支払いなし

35年間の固定金利は、年々上昇傾向にあり、変動金利との金利差は拡大しています。

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9000万の家を買える人の年収

9000万円の家を買える人の「必要な世帯年収」や「無理なく買える世帯年収」は、いくらになるのでしょうか？

目安となる年収について「年収倍率」と「返済負担率」でシミュレーションした結果をご紹介します。

また、「頭金の額」や「年齢」によっても、理想的な年収は異なるため、ご自身の条件にあった内容を確認してみましょう。

必要な世帯年収「1200万円」

9000万円の家を買うための必要な世帯年収は「1200万円」です。

住宅ローンは、金融機関や条件によって年収の「8倍～9倍」まで、借りることができます。

年収1200万円あれば「9600万円～1億800万円」を目安に、住宅ローンを組むことが可能です。

理想的な世帯年収「1700万円」

9000万円の家を買える人の理想的な世帯年収は「1700万円」です。

一般的に、住宅ローンの無理のない借入額は「返済負担率が25％以内（手取り額）」が定説です。

家族構成によっても異なりますが、年収1700万円の方の手取り額は、おおよそ1130万円です。

住宅ローン9000万円を手取り額1130万円でシミュレーションした場合、返済負担率は「24.80％」となり、理想的な負担率になります。（※返済期間35年間、金利0.5％の場合）

頭金別にシミュレーション

9000万円の家を買う際に、頭金を入れることで住宅ローンの借入額を減らすことができます。

頭金の目安は、物件価格の「10％～20％」程度であり、9000万円の住宅の場合「900万円～1800万円」です。

最初に入れる頭金の金額別に、「必要な年収」と「理想的な年収」を確認してみましょう。

※上記表は、借入期間35年間・金利0.5%・元利均等返済の場合

金融機関によっては、頭金を多く入れることで、金利引き下げの優遇を受けられるケースがあり、返済額の負担を減らすことが可能です。

年齢別にシミュレーション

住宅ローンの借入期間によっても、9000万円の家を買える人の適正な年収は異なります。

多くの金融機関では、完済期間を「満80歳まで」としているため、借入開始の年齢によっては、35年間の住宅ローンを組むことができません。

借入期間別の理想の世帯年収は、下記の通りです。

【9000万円の住宅ローン】

※上記は、金利0.5％・元利均等返済の場合

ただし、退職金で一括返済をご予定の方は、上記表ほどの高額な世帯年収を必要としません。

退職金を含めて返済シミュレーションをしたい場合は、住宅会社や金融機関に相談してみましょう。

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関連記事：【7000万円の住宅ローン】月々の返済額や買える人の世帯年収は？年収別に返済負担をシミュレーション

9000万の家を買う注意点

9000万円の家を買う際の注意点について、順番にご紹介します。

• 住宅ローン以外の維持費
• 年齢によるリスク
• ペアローンのリスク
• 変動金利が上がる可能性

住宅ローン以外の維持費

物件価格に注目しがちですが、住宅ローンの返済以外にも、維持費がかかることを忘れてはいけません。

とくに、マンションの場合、住宅ローン以外に「管理費・修繕積立金・駐車場料金」がかかります。

マンションによっては、維持費に5万円以上かかるケースもあり、住宅ローンが月々28万円でも、住宅にかかる費用は「28万＋5万円＝32万円」になります。

同じ物件価格でも、戸建てとマンションでは、毎月の支出が異なるため、注意しましょう。

土地代の高い都市部で3LDKや4LDKなど、ご家族に必要な部屋数を確保したい場合、縦に階層を増やせる3階建て・4階建ての注文住宅がおすすめです。

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年齢によるリスク

9000万円の家を買う人のなかには、手元資金や収入に余裕が生まれた40代・50代・60代の方も、多いかと思います。

ですが、年齢が高くなることで、気を付けておきたいリスクが、いくつかあります。

1つ目は、健康状態が悪いと選べる金融機関が少なくなる点です。

年齢が高くなるほど、過去に手術歴があったり、持病を抱えていたりするケースが増えてきます。

多くの金融機関では、住宅ローンを組む際に「団体信用生命保険への加入」を必須条件としているため、持病を抱えているなどの場合、審査が通らない可能性があります。

2つ目は「がん・心筋梗塞・脳卒中」などになった際に、住宅ローンが免除になる疾病保障には年齢制限がある点です。

50歳以上の場合、8大疾病や全疾病保証が付けられない金融商品が多くなるため、注意しましょう。

ペアローンのデメリット

近年、共働きが増えたことから、夫婦で協力して住宅ローンを組む「ペアローン」を利用する方が、増加傾向です。

ペアローンは「借入可能額を増やせる」「住宅ローン控除を夫婦で利用できる」などのメリットがあり、妥協せずに理想の住まいを購入しやすくなります。

ですが、注意したいデメリットもあります。

デメリットは、夫婦で団体信用生命保険に加入するため、万が一、どちらかが死亡しても、残されたほうの住宅ローンは残るという点です。

小さなお子様がいるご家庭では、どちらかが亡くなることで、働き方を変える必要があり、収入が減少する恐れがあります。

ペアローンを組む場合は、生命保険の内容を手厚くするなど、万が一に備えることを検討してみましょう。

変動金利が上がる可能性

変動金利は、金利上昇によって、毎月の返済額が上がる可能性がある金利タイプです。

例えば、借入額9000万円の場合、金利0.5％では「月々23.3万円」ですが、金利1.0％で「月々25.4万円」となり、月々の返済額が2.1万円増えます。（※借入期間35年間の場合）

変動金利が上昇することを想定し、無理のない返済計画を立てることが大切です。

関連記事：【2024年以降】変動金利はいつ・いくらまで上がる？今後の見通しや推移、一気に上がる可能性について

まとめ

9000万円の家を買える人の年収について、必要な世帯年収と理想的な世帯年収、入れる頭金や年齢別にシミュレーションした結果をご紹介しました。

9000万円の家でも、住宅ローンの組み方によって、返済額が大きく異なります。

ご家庭にあった住宅ローンを組むために、専門家にライフプランを含めて相談してみましょう。

東京で土地を最大限に活用した注文住宅をご検討中の方は、23区内での施工実績が豊富なクレバリーホーム東京まで、お気軽にご相談ください。

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