住宅購入時に支払う頭金の平均や必要な自己資金の目安について、ご紹介します。

また、3000万・4000万の家の頭金別の住宅ローン返済額や住宅ローンが有利になる頭金の割合についても、解説しているため、ご家庭にあった頭金を決める参考にしてくださいね。

頭金とは？

頭金とは、住宅購入代金の一部として支払う自己資金のことをさします。

頭金の支払いは必須ではありませんが、「住宅ローンが通りやすくなる」「支払う利息を減らせる」などのメリットがあるため、頭金を準備する方の割合は多いです。

住宅購入時の頭金の平均

実際に、住宅購入時に支払った頭金の平均について、住宅支援機構のフラット35利用書調査（2022年度）に基づく金額をご紹介します。

頭金の平均

住宅購入時の頭金（自己資金・手持金）の平均は、下記の通りです。

【全国の住宅購入・頭金の平均】

上記表は、フラット35利用者調査（2022年度）の手持金のデータを参考に作成。

頭金の平均割合は「8.5％～20.4％」となり、購入する住宅の種類によって、平均額が異なります。

一般的に、準備したほうが良いとされている頭金の目安は、「10％～20％」が定説です。

【3000万・4000万の家】頭金別の住宅ローン返済額

3000万・4000万の家の場合、支払う頭金の金額別に、住宅ローンの返済額を確認してみましょう。

頭金は、一般的な「10％～20％」で計算しています。

【3000万の家】

上記は、借入期間35年間　金利0.5%　元利均等返済で計算。

【4000万の家】

上記は、借入期間35年間　金利0.5%　元利均等返済で計算。

頭金を多く入れることで、月々の住宅ローン返済額を減らし、家計の負担を軽減できます。

しかし、ここで注意したいのが、頭金以外に準備する費用です。

住宅購入時に必要になる自己資金について、次章でご紹介します。

▶【東京都助成金対象】太陽光発電+蓄電池で実現するオフグリッド住宅

頭金以外で準備する自己資金の目安

住宅購入時には、頭金とは別に、事務手数料や税金、火災保険料など、さまざまな費用がかかります。

現金で準備しておきたい費用について、確認してみましょう。

手付金

手付金とは、不動産の売買契約時に支払う費用をさします。

手付金の目安は、住宅価格の「5％～10％」が目安です。

手付金は、売買代金の一部になるケースが多く、頭金としての意味も持ち合わせています。

ただし、解約手付金としての役割もあるため、売買契約後に、自己都合によるキャンセルをした場合、手付金は返ってこないため、注意しましょう。

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諸費用

住宅購入時に必要な諸費用は、下記の通りです。

• 仲介手数料
• 登録免許税
• 不動産所得税
• 司法書士への報酬
• 金融機関への事務手数料
• 火災保険料・地震保険料など

諸費用の目安は、住宅価格の「10％前後」になり、3000万円の家の場合、「300万円」程度です。

諸費用は、「諸費用ローン」を組むこともできますが、金利が割高になるため、現金での支払いが一般的です。

住宅購入前に「10％～20％」の現金を準備

住宅購入前に、必要な費用は「手付金」「諸費用」「頭金」です。

準備する優先順位としては、①手付金＞②諸費用＞③頭金の順番になります。

そのため、まずは手付金と諸費用として「10％～20％」程度の自己資金を準備し、資金に余裕があれば、頭金を検討するのが良いでしょう。

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住宅ローンが有利になる頭金はいくら？

住宅ローンを組む際に、頭金の割合によって金利の優遇を受けられるケースがあります。

例として、フラット35の金利優遇（2024年5月時点）をご紹介します。

参照サイト：金融機関の詳細情報【フラット35】

金利優遇が適用できる頭金の割合は、金融機関によって異なりますが、「10％～20％」が多くなります。

35年間など、長期で組む住宅ローンは、少しの金利の違いでも総返済額に、大きく影響します。

優遇を受けられる場合、住宅ローンの利息を減らせるため、積極的に頭金の準備を検討してみましょう。

頭金ゼロでも住宅ローンは問題ない？

住宅ローンを組む際に、頭金がゼロでも住宅は購入できます。

頭金ゼロでの住宅ローンを「フルローン」といいます。

「手元資金が少ない」「今後、教育ローンやカーローンを組む可能性がある」などの場合、フルローンを検討するのも、良いでしょう。

ある程度、手元に現金を残しておくことを前提として、頭金なしかありかを判断するために、頭金ゼロの注意点を確認してみましょう。

【頭金ゼロの注意点】

• 金利が高くなる場合がある
• 担保割れする可能性がある
• 住宅ローンの審査が厳しくなる
• 住宅ローンの返済額が高くなる

金利が高くなる場合がある

住宅ローンは、融資率が高い場合、金利が高くなる可能性があります。

金融機関にとって、住宅価格の100％を融資することで、融資した金額を回収できなくなるリスクが高まるからです。

担保割れする可能性がある

頭金を入れずに住宅ローンを組んだ場合、将来、住宅を売却する際に、担保割れする可能性があります。

担保割れとは、売却額が住宅ローン残債を上回る状態のことをさします。

住宅ローンが残ることで、売却したくても売却できない恐れがあります。

住宅ローンの審査が厳しくなる

頭金ゼロの場合、住宅ローンの審査が厳しくなる傾向です。

もともと、年収に対して借入額が上限ギリギリなどの場合は、住宅ローンが通らないリスクが高まります。

東京の土地を最大限に活用した家づくりをご検討中の方は、3階建て・4階建てが得意なクレバリーホーム東京までお気軽にご相談ください。

住宅ローンの頭金で後悔しないためのポイント

住宅ローンの頭金で後悔しないためのポイントをご紹介します。

頭金なしとありのメリット・デメリットを把握

頭金なしとありでは、それぞれメリット・デメリットがあるため、どちらが確実に良いということはありません。

ご家庭の資産状況に合わせた選択をすることが大切です。

ライフプランに応じた支出の確認

ライフプランに応じた将来の支出をシミュレーションし、現金でいくら手元に残しておく必要があるのか確認しましょう。

• 教育費（塾代・習い事代・大学費用）
• イベント費（家族旅行・冠婚葬祭）
• 車の費用（車検・買い替え）など

住宅ローンは長期返済が一般的なため、10年20年先の大きな負担になりそうな項目だけでも、押さえておくことが大切です。

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まとめ

住宅購入時に必要な頭金の平均や3000万・4000万の家の頭金別の住宅ローン返済額、自己資金の目安について、ご紹介しました。

頭金を多く支払うことで、毎月の住宅ローン返済額を減らし、家計にゆとりを持たせやすくなります。

ですが、自己資金をいくら使うのか、いくら残しておいたほうがいいのかは、ご家庭ごとに異なるため、判断が難しいところです。

そこで、ご家庭にあった住宅ローン計画を立てるために、一度プロに相談してはいかがでしょうか？

東京都の家づくりで役立つ住宅ローン・資金計画・間取り相談については、クレバリーホーム東京までお気軽にご相談ください。

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